Skip to main content

Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää ASP-tilistä ja enemmän

Koska aihe on sen verran laaja ja tiedän, että mikäli olet eksynyt tänne, saattaa sinua kiinnostaa vain tietty aihealue ASP-säästämisestä, teen poikkeuksellisesti blogikirjoitukseen sisällysluettelon. Tämä helpottaa selaamaan vain ne aiheet, jotka ovat sinulle ajankohtaisia. ASP-tili on itsessään niin laaja aihe, että se vaatii kattavan ja selkeän artikkelin.

Ja mikäli koko aihe on sinulle uusi, voit lukea kirjoituksen osissa tai ahmia sen kerralla. Käsiteltävää on valtavasti, joten ilman sen suurempaa johdantoa itse asiaan.

 

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se on?
2. ASP-lainan hakeminen
3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?
4. Saanko ASP-lainan koron, jos en ota ASP-lainaa?
5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus

6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?
7. Opintolaina ja ASP-tili
8. ASP-sijoittaminen vai osakesijoittaminen?
9
. Henkilökohtainen ASP-tarinani
10. Tl;dr

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se on?

 

ASP-tili on siis asuntosäästöpalkkiotili, joka on tehty helpottamaan nuorten ensiasunnon hankintaa.

– ASP-tilin voi tällä hetkellä avata, mikäli olet 18-39-vuotias, etkä ole omistanut asunnosta tätä aiemmin yli 49,9%.
– ASP-tilille saa tallettaa kalenterinvuosineljäksittäin 150-3000 euroa. Jotta saat ASP-lainan, pitää sinun talletaa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä (vähintään 2 vuotta). Mikäli pidät tilin kuitenkin kauemmin kuten esim. allekirjoittanut, ei sinun tarvitse sijoittaa peräkkäisenä kahdeksana neljänneksenä vaan esim. vain kerran puolessa vuodessa 4 vuoden ajan.
– ASP-sisältää valtion korkotuen 10 vuoden ajaksi, mikäli lainan korko ylittää 3,8%. (Ei siis hyödyllinen ihan lähitulevaisuudessa).
– Koko säästöajan ASP-tilillä on 1% verovapaa korko talletuksille.
– 2-4% lisäkorko, joka myös verovapaa koko säästetylle summalle talletusvuoden sekä seuraavan viiden säästetylle summalle, kun ehdot täyttyvät ja otat ASP-lainan. Käytännössä korko on aina 4%. Mikäli pankkisi tarjoa 4%, vaihda pankkia tai vaadi 4% korko. Tärkeintä lisäkorossa on huomata, että se lasketaan vasta kun otat ASP-tilin käyttöön ostaessasi asuntoa. Et siis näe korkoa-korolle efektiä käytännössä ennen tätä, vaikka se koko ajan

Eräs mielenkiintoinen tilanne tulee, mikäli olet säästänyt ASP:lle enemmän rahaa kuin asunto, jonka ostat maksaa. Toki tämä harvoin on realismia, mutta jos jostain syystä olet tällaisessa tilanteessa, on hyvä huomata, että koron saa tällöin tavallisesti koko summalle. Erona kuitenkin sen, että joudut maksamaan lähdeveron ylimenevän summan korosta.

 

2. ASP-lainan hakeminen

 

Varmasti suurin harhaluulo ASP-tiliin liittyen liittyy juuri ASP-lainan hakemiseen. Moni kuvittelee (lähinnä pankin lupausten takia), että lainaa saa sen 180 000 euroa asuntoosi kun olet säästänyt 18 000 euroa eli 10% asunnon hinnastasi tilille. Tämä ei ole totta. ASP-tilillä oleva pääoma auttaa asuntolainan hankintaa, mutta ei takaa sitä. Asunto, jonka ostat toimii lainan vakuutena 75 % asti asunnon hankintahinnasta.

Mikäli olet muuten liian riskinen tai pienituloinen pankin mukaan, et saa lainaa. Näin kävi eräälle tutulleni, joka yritti hankkia 160 000 euron lainaa 20 000 euron pääomalla. Tämän yhden casen jälkeen olen kuullut monta erilaista esimerkkiä samanlaisista tilanteista.

Tärkeää on lainan hakemisessa myös huomata, että pystyt hakea asuntolainaa kaikista pankeista – et ole sidottu siihen pankkiin, johon olet ASP-tilin perustanut. Kilpailutus kannattaa siis myös ASP-lainaa hakiessa ehdottomasti! 4% lisäkoron tilille maksaa se pankki, jolta otat lopullisen ASP-lainan. ASP-lainassahan on kuitenkin alueelliset ylärajat.

– Helsinki 180 000 euroa
– Vantaa, Espoo ja Kauniainen 145 000 euroa
– Muut alueet 115 000 euroa

Mikäli asuntosi on kuitenkin kalliimpi, kuin mitä ASP-lainaa pystyy saamaan, sovitaan ASP-lainan päälle “tavallinen” asuntolaina ylimenevälle osalle ilman ASP-lainan ominaisuuksia. Rajat alkavat mielestäni olla kaiken puolin jo vanhentuneita, koska yksiöt järkeviltä alueilta etenkin Espoossa ja Kauniaisissa alkavat järjestelmällisesti menemään tuon rajan yli.

 

3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?

Hienoa, olet valinnut fiksun kumppanin! ASP-tilit voi yhdistää tai, mikäli on avannut yhteisen ASP-tilin, ne voidaan erottaa tarvittaessa. Tärkeää on huomata, että yhteisessä ASP-tilissä on täysin samat pelisäännöt ja rajat kuin yhden henkilön ASP-tilissä.

Jos haluaa avata yhteisen ASP-tilin, löytyy siitä sellainen hyvä puoli, että mikäli toinen parisuhteen osapuoli on jo yli 39-ikävuoden, voidaan yhteinen tili silti avata. Tälla tavalla jopa yli 39-vuotias pystyy päästä hyötymään ASP-tilistä. Henkilökohtaisesti suosittelen kuitenkin poikkeuksetta sitä, että parisuhteen osapuolet avaavat henkilökohtaiset ASP-tilit, eikä yhteistä. Mahdollinen ero on jo tarpeeksi kamala ilman raha-asioiden setvimistä.

 

4. Saanko ASP-tilin lisäkoron, jos en ota ASP-lainaa

Mikäli olet täyttänyt kaikki ASP-sopimuksen ehdot ja otat tavallisen asuntolainan, ASP-lainan sijasta, saat ASP-tilin lisäkoron aivan tavallisesti. Itselläni tulee, mitä todennäköisimmin vastaan tällainen tilanne, sillä olen töissä finanssitalossa, jossa pystyn saamaan asuntolainan selkeästi tavallista henkilöä matalammalla korolla. Tästä johtuen, vaikka olen säästänyt ASP-tilille 20 000 euroa, tulen mitä todennäköisemmin hankkimaan aivan tavallisen asuntolainan ja nauttimaan vain ASP-tilin koroista.

5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus

Asp-lainalla ostetun asunnon voi vuokrata maksimissaan kahdeksi vuodeksi, mutta vain tietyillä syillä. Näitä syitä ovat työ tai opiskelu työssäkäyntialueen ulkopuolella tai ulkomailla tai varusmiespalvelu. Vuokrauksesta pitää tehdä ilmoitus, lomake löytyy Valtiokonttorin nettisivuilta ja se täytyy palauttaa Valtiokonttoriin.

Alivuokraus, joka edellyttää, että ASP-henkilö itse asuu myös kyseessä olevassa asunnossa, on mahdollista, jos asunto on isompi kuin yksiö.  Tämä siksi, että huoneenvuokralain mukaan yksiöön ei voi ottaa alivuokralaista. Alivuokrauksesta ei tarvitse tehdä ilmoitusta tavallisen vuokrauksen tapaan.

 

6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?

Kuten ASP-tilin ehdoissa lukee, ASP-lainan nostaakseen pitää ASP-tilille tallettaa kalenterinvuosineljäksittäin 150-3000 euroa. Tätä ei kuitenkaan tarvitse tehdä jokainen vuosineljännes. ASP-lainan saadaksesi, riittää, että talletat vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä (vähintään 2 vuotta). Miten tilistä saa siis maksimihyödyn irti? Mikäli pystyt sijoittamaan myös muihin sijoitustuotteisiin kuten osakkeisiin, rahastoihin jne. on tämä tärkeä kysymys.

Mikäli ASP-tili on ainoa tili, johon sijoitat, ei sinun ajallista hajautusta kannatta miettiä, vaan laitat rahaa tilille, kun sinulla sitä on. Tärkeää on huomata, että ASP-tililtä et saa rahoja käyttöösi tarvittaessa, ellet pura koko ASP-sopimusta. Älä siis laita ASP-tilille rahaa, jota saatat tarvita tulevaisuudessa johonkin muuhun kuin asunnon ostamiseen.

Mikäli kuitenkin sijoitat myös muihin kohteisiin, kannattaa ASP-tilille rahan laittamista miettiä tarkemmin. Korko sijoitetulle pääomalle tosiaan on verottomasti 1% +4%. Tämä on kiitettävä riskitön tuotto pääomalle, mutta se ei lisää passiivisia tuloja, vaan vähentää tulevaisuuden velkataakkaa. Osakkeethan ovat pitkällä aikavälin tuottaneet keskimäärin 7% vuodessa. On siis hyvä miettä kahteen kertaan, mihin rahansa laittaa ja mikä on riskinsietokykysi.

Jos tiedät, että sinulla on varaa säästää suuria määriä 2 vuoden sisään ensiasunnonostostasi, suosittelen, että sijoitat maksimimäärät ASP:lle kahden vuoden minimiajan sisään. Näin saat maksimihyödyn lisäkorosta. Käytännössä jos säästät 3000 euroa kahdeksana neljänneksenä, säästät 24000 euroa kahden vuoden aikana. Jos laskemme karkeasti tähän päälle suoraan 5% koron verotta, tuottaa pääomasi erittäin kiitettävästi ja saat lisäkorosta suurimman mahdollisimman hyödyn. Toki monelle on utopiaa säästää yli 20 000 euroa ASP-tilille kahden vuoden sisään, mutta esimerkkin näin pystyt maksimoimaan korkoa-korolle ilmiön ASP-tilillä.

7. Opintolaina ja ASP-tili

 

Vaikka en tue laisinkaan opintotuen muuttamisesta entistä lainapainoitteisemmaksi, olen sitä mieltä, että jokaisen opiskelijan pitäisi nostaa kaikki opintolainat mitä voivat ja opetella sen avulla rahankäyttöä, tai vain käyttää raha erittäin järkevästi (tai vähemmän järkevästi). Vaikka itse sijoitan lainani lähinnä osakkeisiin, on mielestäni ulkomaanmatkat aivan yhtä hyvä sijoituskohde opintolainalle.

Opintolainan sijoittaminen ASP-tilille on yksi vaihtoehto, mikäli haluaa pysyä korkeariskisimmistä sijoitusvaihtoehdoista erossa. Mikäli valmistut ajoissa (opintolainoista saat tällöin valtiolta anteeksi 30% 2500 euroa ylittävästä osasta).

Otetaan esimerkki, jossa suoritat maisteritutkinnon kuuteen vuoteen kuten allekirjoittanut. Sijoitat kaikki lainasi ASP-tilille (650 euroa x 48kk + 0,5% korko)= n. 31 200 euroa. Nyt tililläsi valmistuttuasi 31 200 euroa (jos lasketaan nollakorolla) ja olet velkaa 21 655 euroa. Sait siis juuri ilmaista rahaa 9535 euroa! Voit vain miettiä, mitä tapahtuu kun tämä rahamäärä sijoitetaan korkeamman riskin tuotteisiin.

Mutta takaisin ASP:iin. Mikäli olet opiskelujen alussa lähes varma, että aiot hankkia omistusasunnon, vähintä mitä voit tehdetä tulevaisuuden-itsesi takia on nostaa kaikki laina, mitä voit ja laittaa ne vähintäänkin ASP-tilille. Kiinteä korko (1+4%) on korkeampi kuin opintolainastasi maksamasi korko, lisäkorko tähän päälle tuo lopuksi vielä kivan lisän JA helpotat ensiasuntosi ostamista järkyttävästi kun sinulla on jo valmis pesämuna.

Suurin ajatusvirhe mitä moni opiskelija, joka opintolainaa pelkää tekee, on mielestäni meihin kaikkiin (myös itseeeni) lapsuudessa iskotettu velan pelko. Opintolaina on laina, jota ei kannata pelätä. Saat yleensä siitä osan anteeksi, siinä on pienempi korko kuin missään elämäsi aikana ottamassa korossa ja raha tänään > kuin raha huomenna. Jos olet ostamassa asuntoa joka tapauksessa, joudut joka tapauksessa ottamaan lainaa.

Teet palveluksen itsellesi, pankille ja koko yhteiskunnalle kun nostat opintolainaa, sijoitat sen järkevästi vaikka ASP-tilille, ja saat asuntolainan helpommin ja paremmilla ehdoilla kuin ilman opintolainaa. Edelleen korostan, jos ostat asunnon, tulet jokatapauksessa ottamaan lainaa elämäsi aikanaopintolaina on näistä lainoista elämäsi halvin ehdoilta sekä koron puolesta ja ainoa, joka on aidosti ilmaista rahaa. Suomi on kaikesta kitinästä huolimatta edelleen yksi opiskelijaystävällisimpiä maita maailmassa ja olet tyhmä, jos et ota tästä hyötyä irti. Oli taloudellinen tilanteesi opiskelijana mikä vain, nosta opintolaina!

8. ASP-sijoittaminen vai osakesijoittaminen?

Kysymyksistä vaikein. Loppujen lopuksi päätös siitä, haluatko keskittyä osakesijoittamiseen vai ASP-tilille säästämiseen syntyy riskinsietokyvystäsi. Hajautetun riskin opein, jos sinulla on tarpeeksi pääomaa, järkevintä on sijoittaa ASP-tilille JA osakkeisiin. Itse tein näin sen takia, koska en tiennyt, osaanko sijoittaa tarpeeksi hyvin osakkeisiin. Historiallisestihan osakkeet tuottavat pitkällä aikavälillä paremmin.

Ongelma tulee kuitenkin siinä, että ASP-tilille säästetty aika ei välttämättä ole pitkä aikaväli vaan vaikka 5 vuotta. Jos olet sijoittanut osakkeisiin, voi juuri asunnon ostohetkellä olla lama. Pörssikurssit ovat ennätysalhaisissa lukemissa ja sinulla ei ole tarpeeksi pääomaa nostaaksesi lainaa pankista (vaikka kurssit nousisivatkin ennätyslukemiin parissa vuodessa). Voi myös olla, että olet sijoittanut johonkin hieman eksoottisempaan sijoitustuotteeseen tai osakkeeseen ja olet menettänyt melkein kaikki rahasi. Jos sinulla on ASP-tili, rahan menettäminen ei ole mahdollista.

Jos olet aloitteleva sijoittaja, suosittelen ehdottomasti ASP-tiliä sekä osakesijoittamista. Näin et laita liian suuria rahoja osakkeisiin samalla kun maksat oppirahoja ja opettelet sijoittamaan sekä samalla ASP-tili kasvaa korkoa korolle, jota et voi menettää.


9. Henkilökohtainen ASP-tarinani

Avasin oman ASP-tilin samalla kun sain ensimmäisen ns. “oikean” kesätyön. Olin tehnyt kaikenlaisia kesätöitä 15-vuotiaasta alkaen, mutta niissä palkka oli luonnollisesti mitä sattuu, joten käteen ei ollut jäänyt kauheasti. Aloitin ensimmäisen yliopistovuoteni jälkeen siistissä toimistoduunissa vuonna 2012 ja silloin avasin myös ASP-tilin siitä sen enempää tietämättä. Olin kuullu, että sille voi säästää asuntoa varten rahaa, mutta siihen tietämykseni loppuikin.

Pari vuotta kului ja laitoin yleensä vuodessa n. 2000-3000 euroa ASP-tililleni. Tällöin minulla ei ollut mitään taloudellisen riippumattomuuden tavoitetta tai muutakaan maalia säästämisessä. Säästin sen mitä käteen jäi ja leikin osakkeilla joskus onnistuen, joskus epäonnistuen.

Vasta 3 vuotta ASP-tilini avaamisen jälkeen tajusin kuinka hyvä ASP-tili oikeastaan on. Vasta vuoden 2015 puolen välin jälkeen aloin laittamaan ASP-tilille säännöllisesti ensin 400 euroa kuukaudessa, sitten 500 euroa kuukaudessa ja lopulta vuonna 2016 tämän blogin aloitettuani 1000 euroa kuukaudessa. Pian vauhtia kiristettyäni ei mennytkään kuin hetki ja minulla oli kasassa tavoittelemani 20 000 euroa ASP-tilillä.

Ensi vuoden alussa alan etsimään toden teolla ensiasuntoani, johon käytän ASP-tilini sijoitukset ja näen lopulta paljon ASP-tililläni on lisäkoron jälkeen rahaa. Arvelisin, että luku sijoittuu johonkin 23 000-24000 euron tasolle, joka on kiitettävä, mutta voisi olla parempi. Miten? Yksinkertaisesti siten, että en olisi avannut ASP-tiliäni silloin kun sain töitä, vaan silloin kuin minulla olisi ollut aidosti rahaa säästää tilille. Koska ASP-tilin lisäkoron saa sille vuodelle, jolloin ASP-tili on avattu sekä 5:lle seuraavalle vuodelle, loppuu korkolisäni juuri vuoden 2017 lopussa, koska avasin tilin vuonna 2012. Toinen vaihtoehto olisi ollut myos laittaa kaikki rahat osakkeisiin, koska nain jalkiviisaana voi sanoa, etta porssi on tuottanut viela paremmin kuin ASP.

Jos jotain voi oppia omasta ASP-tili kokemuksestani, on se ennen kaikkea se, että avaa se vasta kun olet varma, että sinulla on varaa tallettaa sinne järkeviä summia. Ja mieluiten, että oman asunnon ostaminen on n. 6-8 vuoden horistontissa avaushetkestä. Näin pystyt maksimoida ASP-tilin hyödyn.

Tyopaikkani edusta johtuen saattaa myos olla, etta en edes halua tehda ASP-sopimusta, koska tyosuhde-etuna saatan saada paremman koron “tavallisella” asuntolainasopimuksella. Aika nayttaa ensi vuonna.


10. Tl;dr

Koska artikkeli on erittäin pitkä, ymmärrän, etteivät kaikki sitä jaksa välttämättä lukea. Siispä tässä kirjoituksen mielestäni tärkeimmät pointit.

– Jos olet nuori ja haluat ostaa oman asunnon jossain alle 10 vuoden sisään, kannattaa sinun avata ASP-tili vasta kun pystyt säästämään enemmän kuin 100 euroa kuukaudessa.
– Jos olet opiskelija, ja sinulla ei ole opintolainalle muuta käyttöä, nosta kaikki opintolainat ja laita ne ASP-tilille. Jos nostat kaikki lainat mitä Kela antaa ja valmistut tavoiteajassa, voitat ASP-tilille sijoittamalla yli 10 000 euroa lähes riskittömästi (maailmanloppu tai kolmas maailmansota voi muuttaa asioita).
– Jos sinulla on paljon ylimääräistä rahaa, suosittelen ASP-tilin sekä osakesijoittamisen yhdistämistä. Pitkällä aikavälillä osakkeet ovat historiallisesti olleet aina parempi vaihtoehto kuin mikään muu sijoitus.
– ASP-tilissä on paljon ehtoja, joihin kannattaa tutustua lukemalla tämä artikkeli tai eri pankkien sivuja.

Jos on kysymyksiä, kommentteja tai asiavirheitä tekstiin liittyen, kommentoikaa. Huomasin, että etenkin opintotukiin oli tullut todella paljon muutoksia sitten viime ASP-kirjoitukseni, joten vanha kirjoitus oli aika outdated. Tämä artikkeli kuitenkin sisältää kaiken tuoreimman tiedon mukaanlukien uudet opintotukimuutokset.

6 thoughts to “Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää ASP-tilistä ja enemmän”

  1. Hei! Mulla on ASP-säästö käytössä ja pian ollut nyt ensimmäisen vuoden. Koitin netistä etsiä eikä oikeen mistään löytynyt niin josko sinä tietäisit kysymykseeni vastauksen; eli saako ASP-lainalla hankittua asuntoa vuokrata ihan vapaasti sen jälkeen, kun laina on maksettu kokonaisuudessaan pois? Tuntuisi vähän hassulta, ettei lainan maksamisen jälkeen saisi asuntoa vuokrata miten tahtoo, mutta voihan se olla maahdollistakin. Tiedätkö miten on asian laita? 🤔

  2. Erittäin hyvä kysymys! En ole lakioppinut, mutta mielestäni on selkeää, että ASP-rahoitettua asuntoa saa vuokrata sen jälkeen kun se on kokonaan sinun. Tämä johtuen siitä, ettei se ole enää ASP-asunto vaan ihan oma asunto, eikä sinulla ole enää ASP-lainan hyötyjä (ja rajoituksia). Asunto on siinä kohtaan asunto muiden joukossa.

  3. 7. Opintolaina ja ASP-tili kappaleeseen täsmennys: Opintolainavähennys on 30% 2500 euroa ylittävästä osasta ja tätä saa korkeakouluopiskelijat, jotka aloittivat koulunsa 2005-2014 aikavälillä. Opintolainahyvitys on 1.8.2014 jälkeen aloittaneille korkeakouluopiskelijoille ja toimii pitkälti samaan tapaan, mutta se on peräti 40% 2500 euroa ylittävästä osasta!

    Ja vaatikaa tosiaan sitä 4% lisäkorkoa heti ASP-tiliä avatessanne. Aikoinaan avasin OP:n ASP-tilin 3% lisäkorolla ja sitä ei enää 4%:ksi saa vaikka pankkia vaiihtaisi lainaa ottaessa. Se lisäkorko ei ole korkoa korolle, mutta silti vuosittaista korkoa talletetulle pääomalle, joka maksetaan asunnon oston yhteydessä. Eli mitä aikaisemmin ASP-tilille saa rahaa, sen parempi. : ) Ylellä on siihen aika hyvä laskuri, josta saa hyvän käsityksen lisäkoron suuruudesta: https://yle.fi/uutiset/3-8227554

    Omat lukemat edustavat juurikin sitä erittäin maltillista strategiaa:
    Opintolainaa opintojen jälkeen: 15 k€ – opintolainavähennys 3 k€
    3 vuoden jälkeen ASP-tilillä: 15 k€ [opintolaina] + 13 k€ [säästöt] + lisäkorkoa n. reilu 1 k€
    Osakkeita / rahastoja: 0 k€
    Käteistä: n. 3 k€

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.